Vousdevez donc percevoir un salaire minimum de 1 665 € pour bénéficier d'un crédit de 100 000 € sur 15 ans. Quel salaire pour emprunter 110 000 euros surArgent & Placements Pour améliorer sa future pension, il existe encore quelques dispositifs. Mais ils ne sont pas forcément adaptés à tous. Les Français ne se font guère d'illusions. Bien avant la commande du rapport Moreau, première étape vers une nouvelle réforme des retraites, ils savaient qu'ils seraient encore mis à contribution. Le Conseil d'orientation des retraites n'a-t-il pas récemment rappelé que le déficit du système dépassera les 20 milliards d'euros d'ici à 2020 ? Les réformes successives ne se sont-elles pas traduites par un allongement continu de la durée de cotisation et une baisse programmée du pouvoir d'achat des retraités ? Ceux qui le peuvent ont donc tout intérêt à se préoccuper assez tôt de leurs futurs besoins. Et heureusement, il existe encore des solutions qui permettent soit de se procurer de nouvelles sources de revenus, grâce aux produits d'épargne-retraite ou à l'immobilier, soit de gonfler sa pension grâce à des mécanismes comme le rachat de trimestres ou la surcote. Encore faut-il comprendre ces dispositifs aux nombreuses subtilités et s'assurer qu'ils sont adaptés à votre situation. Estimé à 500 000, le nombre de retraités actifs ne cesse de progresser. Fin 2011, 311 000 retraités du régime général cumulaient leur pension de retraite avec un revenu provenant de l'exercice d'une activité salariée. Soit 10 % de plus que l'année précédente. Tendance identique chez les indépendants le nombre de ceux qui ont repris une activité artisanale et/ou commerciale a bondi de 23 % en 2011. Et encore, ces chiffres ne reflètent qu'une partie du phénomène, car ils n'intègrent que des situations de cumul au sein du même régime. C'est-à -dire lorsqu'un retraité reprend une activité relevant du même régime que celui qui lui verse sa pension. Dans ce cas, ce dispositif comporte des contraintes. Pour pouvoir cumuler sans restriction ses pensions de retraite avec les revenus procurés par la reprise d'une nouvelle activité, il faut, en effet, avoir fait liquider sa retraite à partir de l'âge légal avec le nombre de trimestres requis pour bénéficier du taux plein. Autre possibilité attendre d'avoir atteint l'âge automatique du taux plein 65 ans progressivement porté à 67 ans pour les générations nées en 1955 et après. Sinon, le retraité ne peut percevoir l'intégralité de ses pensions que sous certaines conditions, qui varient d'un régime à l'autre. Le cumul "inter-régime" par exemple, si vous étiez salarié et que vous retravaillez en tant que consultant est plus souple. Vous pouvez, en effet, cumuler tous les revenus de votre nouvelle activité avec vos pensions, sans restriction. Autre intérêt les cotisations versées à votre nouveau régime d'affiliation permettent de constituer de nouveaux droits à retraite. "Mais ce dispositif, qu'il soit inter-régime ou intra-régime, n'est pas forcément une bonne idée pour ceux qui sont imposés dans les tranches les plus élevées de l'impôt sur le revenu, car le gain procuré par la reprise de l'activité risque d'être fortement amputé", souligne Lionel Viennois, associé à Optimaretraite. Avantages Cela permet de se procurer immédiatement une source de revenus supplémentaire ou d'améliorer le montant de sa future retraite, à condition de changer de Les règles du cumul au sein du même régime sont contraignantes il faut avoir fait liquider toutes ses retraites, de base et complémentaires avec décote pour ceux ayant cotisé sur la tranche C à l'Agirc et pour les médecins. La fiscalité est lourde, car vous avez deux sources de revenus. Si vous partez dès l'âge légal sans avoir la durée d'assurance requise pour bénéficier d'une retraite à taux plein, votre pension sera amputée par l'application d'une décote. Son taux dépend du nombre de trimestres qu'il vous manque soit pour atteindre la durée d'assurance requise pour bénéficier d'une retraite à taux plein, soit pour atteindre l'âge automatique du taux plein. C'est la solution la plus favorable pour vous qui sera retenue. S'il ne vous manque que quelques trimestres, il peut être judicieux de travailler un peu plus longtemps afin d' atteindre le nombre nécessaire ou de vous en rapprocher pour minorer le taux de la décote. Si vous êtes loin du compte, et ne voulez pas subir de décote, vous n'avez pas d'autre choix que d'attendre l'âge du taux plein. Avantages Il est possible de reporter la liquidation de sa retraite jusqu'à l'âge du taux plein, sans toutefois être obligé de continuer à travailler jusque-là . Inconvénients Si vous n'avez pas d'autre source de revenus, cela vous oblige à travailler plus longtemps. En 2011, 14,8 % des nouveaux retraités du régime général ont profité d'une surcote. Dans le régime de la fonction publique, ils étaient même 29,5 % à avoir fait liquider leur pension avec une surcote moyenne de 235 euros par mois 55 euros dans le privé. Prévue dans tous les régimes de base, la surcote est attribuée à ceux qui continuent à travailler après l'âge minimum de la retraite alors qu'ils ont le nombre de trimestres suffisant pour obtenir le taux plein. Cette surcote est de 1,25 % pour chaque trimestre supplémentaire travaillé depuis le 1er janvier 2009, sauf dans le régime des professions libérales la surcote est de 0,75 % par trimestre supplémentaire. Résultat un salarié percevant une retraite de base de 15 000 euros par an touchera 62,5 euros de plus par mois s'il travaille une année de plus. Aucune surcote n'est applicable dans les régimes complémentaires. "Mais le simple fait de prolonger son activité permet de continuer à accumuler des points dans ces régimes. C'est intéressant pour ceux qui ont eu une progression de salaire importante en fin de carrière, car ces trimestres supplémentaires leur permettront d'améliorer de manière significative leur future pension", note Pascale Gauthier, associée au cabinet conseil en stratégie retraite Novelvy. Avantages Une année travaillée en plus permet d'améliorer sa retraite de base de 5 %, deux ans de 10 %, et ainsi de suite. Tout en acquérant des droits supplémentaires dans les régimes Il s'agit d'un pari sur votre espérance de vie et sur la stabilité de la législation. En cas de décès précoce, vous aurez travaillé pour rien, même si le conjoint en profitera indirectement grâce à la pension de réversion. Dernière possibilité pour améliorer le montant de vos retraites racheter des trimestres correspondant à des années pendant lesquelles vous n'avez pas ou peu cotisé pour votre retraite. Ainsi, un rachat peut vous permettre de partir plus tôt, avec une décote moins élevée, voire sans décote si vous pouvez racheter tous les trimestres qui vous manquent pour bénéficier d'une retraite à taux plein il est possible d'en racheter douze au maximum. Attention, cette opération n'est pas intéressante si vous souhaitez jouer les prolongations. Si vous savez d'ores et déjà que vous allez travailler jusqu'à l'âge du taux plein, passez votre chemin, puisqu'à cet âge on vous accordera automatiquement le taux plein quel que soit le nombre de trimestres cotisés. Le coût de ce rachat est a priori très élevé. Pour un assuré âgé de 60 ans en 2013, le prix d'un trimestre dans le régime général varie de 3 373 euros à 4 498 euros, selon le montant des revenus professionnels annuels. Mais la totalité des sommes versées pour racheter des trimestres est déductible de votre revenu imposable, ce qui allège d'autant plus sensiblement votre effort financier que vous êtes fortement imposable. Il faut aussi tenir compte de l'impact que ce rachat peut avoir sur votre retraite complémentaire. Sachant que cet effet n'est pas le même d'un régime à l'autre, voire d'un statut à l'autre. Dans le régime des salariés, par exemple, le simple fait de racheter des trimestres dans le régime de base vous permet actuellement et au moins jusqu'à fin 2018 d'améliorer vos retraites complémentaires Arrco et Agirc, dans des proportions d'autant plus importantes que vous avez acquis un nombre de points élevé dans ces régimes. A côté de ce dispositif permanent, il existe des mécanismes temporaires très avantageux réservés à certaines catégories d'assurés. "Jusqu'au 31 décembre, les assurés affiliés au RSI [régime social des indépendants] depuis au moins quinze ans et nés avant le 1er janvier 1960 peuvent racheter jusqu'à sept trimestres correspondant à des années civiles incomplètes antérieures à 2012 au prix de 656 euros le trimestre", souligne Bruno Chrétien, dirigeant de Factorielles, un cabinet de conseil et de formation en protection sociale. Dans le même esprit, un dispositif applicable jusqu'au 31 décembre 2015 permet aux professions libérales de racheter huit trimestres correspondant à leurs deux premières années d'activité, avec un prix minimum de 767 euros le trimestre. Avantages Cela permet de partir dès l'âge légal de la retraite avec une meilleure pension ou d'accéder plus rapidement au cumul emploi-retraite. Le dispositif offre aussi un coup de pouce fiscal, le montant du rachat étant déductible des revenus imposables. Son rendement est imbattable pour les cadres supérieurs, qui ont accumulé un nombre de points importants auprès de l' Il faut réaliser l'opération au plus près de son départ en retraite. Sinon le risque de perte est élevé si la législation change entre-temps ou en cas de chômage en fin de carrière professionnelle. Coût élevé et retour sur investissement moins favorable pour les petites retraites. A en juger par les chiffres publiés par la direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques Drees, les différents produits d'épargne-retraite souscrits à titre individuel peinent à trouver leur public. Fin 2011, 2,1 millions de personnes détenaient un Plan d'épargne-retraite populaire PERP, un produit accessible à l'ensemble des futurs retraités quelle que soit leur profession. Les régimes réservés aux fonctionnaires et élus locaux Préfon, complément de retraite hospitalier, Fonpel... ont attiré seulement 731 000 personnes, tandis que 1,4 million d'indépendants – artisans, commerçants et professions libérales – disposaient d'un contrat d'épargne-retraite Madelin. Tous ces supports vous garantissent, à partir de l'âge de la retraite, un revenu régulier jusqu'à la fin de votre vie versé sous forme de rente viagère. Certains, comme le PERP et le régime Préfon, permettent tout de même d'opter pour une sortie partielle en capital, à hauteur de 20 % de la valeur de votre contrat. Mais il ne s'agit pas de produits d'épargne comme les autres une fois ouverts, vous ne pouvez pas les fermer. Si vous avez ouvert un contrat Madelin, vous êtes même obligé de l'alimenter tous les ans de manière régulière. Et votre épargne est bloquée jusqu'à l'heure de la retraite. Avant cette échéance, vous ne pourrez faire aucun retrait, même partiel, sauf dans certaines situations strictement encadrées et peu heureuses fin de droits aux allocations chômage, liquidation judiciaire, invalidité, décès du conjoint ou du partenaire de pacs... En contrepartie de toutes ces contraintes, ces supports sont assortis d'une forte incitation fiscale à l'entrée durant votre vie active, les sommes versées sur ces contrats sont déductibles de votre revenu global ou de vos bénéfices professionnels, du moins pour les cotisations versées sur un contrat Madelin. Cela vous permet d'alléger d'autant plus votre effort d'épargne que vous êtes fortement imposé. Inversement, si vous n'êtes pas ou peu imposable, cette carotte fiscale ne présente aucun intérêt. Ainsi la même somme de 5 000 euros versée sur un de ces supports vous permet de payer 275 euros d'impôts en moins si vous êtes imposé à 5,5 % ; 1 500 euros si vous l'êtes à 30 % et 2 250 euros si vous atteignez la plus haute tranche du barème à 45 %. Cerise sur le gâteau cette économie d'impôt n'est pas intégrée dans le plafond global des niches fiscales, ramené à 10 000 euros à compter de cette année. Mais, à la sortie, c'est l'effet inverse qui va jouer, car la rente est imposable dans les mêmes conditions que vos pensions de retraite et supporte en outre 8,4 % de prélèvements sociaux divers plus vous serez lourdement imposé et moins votre rente sera élevée. L'avantage fiscal accordé à l'entrée n'est donc véritablement intéressant que si, une fois à la retraite, votre taux marginal d'imposition diminue. Ce qui est généralement le cas, compte tenu de la baisse des revenus. Avantages L'épargne-retraite présente un avantage fiscal important pour les contribuables fortement imposés, qui, en plus, n'est pas compris dans le plafond global des niches L'épargne est bloquée jusqu'à la retraite - sortie en rente viagère uniquement. Investir dans un bien immobilier destiné à la location est également une bonne formule pour se procurer des revenus complémentaires. Principal intérêt il n'est pas nécessaire d'y consacrer un effort d'épargne important. Vous pouvez financer votre acquisition à crédit en partie, voire en totalité. Durant votre vie active, les loyers versés par les locataires vous permettront de rembourser votre emprunt, de sorte que votre effort d'épargne sera limité. Puis une fois le prêt remboursé, ils vous permettront de vous assurer des revenus réguliers. Avec, à la clé, la possibilité d'opter pour un des régimes en faveur de l'investissement locatif si vous êtes fortement imposé. Par exemple, en investissant dans le neuf, vous pourrez opter pour le nouveau dispositif Duflot, qui permet de bénéficier d'une réduction d'impôt représentant 18 % du coût de votre investissement retenu dans la limite de 300 000 euros répartie sur neuf ans. Si vous préférez l'ancien, le régime Malraux vous donne droit à une réduction d'impôt égale à 30 % du coût des travaux plafonnée à 100 000 euros par an, en contrepartie de la restauration complète d'un immeuble situé dans un secteur sauvegardé ou dans un ancien quartier dégradé. Ce taux est de 22 % lorsque l'immeuble est situé dans une aire de mise en valeur du patrimoine ou une zone de protection. Autre possibilité si vous ne souhaitez pas augmenter vos revenus imposables durant votre vie active acheter à crédit la nue-propriété d'un bien dont l'usufruit sera acquis pour une durée déterminée 15 à 20 ans par un bailleur institutionnel. Pendant la durée de ce démembrement de propriété, vous ne percevrez aucun loyer. Cela vous permet de payer le bien avec une décote importante et d'être déchargé de tous les tracas liés à sa gestion. Si l'usufruitier est un bailleur social, vous pouvez même déduire les intérêts de l'emprunt de vos autres revenus fonciers. Puis, à la fin de la période de démembrement, vous récupérez la pleine propriété du bien, que vous pourrez alors continuer à louer ou vendre si vous préférez disposer d'un capital en vue de votre retraite. Avantages Une fois à la retraite, vous disposez de revenus complémentaires indexés au coût de la vie. Inconvénients Durant la vie active, les revenus fonciers sont lourdement imposés, à moins d'opter pour un achat en démembrement de propriété. Si vous êtes propriétaire et souhaitez vous assurer des revenus jusqu'à la fin de votre vie, utilisez le viager. Conclue entre un vendeur qui habite le logement jusqu'à son décès et un acheteur qui en acquiert la nue-propriété, ce type de vente est un contrat de gré à gré. Pour fixer la valeur viagère du logement, une expertise détermine son prix de marché, puis une décote est appliquée afin de tenir compte du fait que l'acheteur ne disposera du bien qu'au terme du contrat. Plus le vendeur est âgé, moins la décote est importante. Une fois le prix fixé, il est partagé entre une somme versée immédiatement par l'acheteur et la rente viagère mensuelle que touche le vendeur à vie. En général, la somme représente 30 % du prix, mais ce n'est pas une règle fixe plus la somme est faible, plus la rente viagère est importante, et vice versa. Si vous trouvez un acheteur intéressé par votre bien, prévoyez dans le contrat de viager une clef de répartition de toutes les dépenses travaux, entretien, taxes... entre vous et lui. De la même façon, n'oubliez pas de préciser l'indice d'indexation de votre rente viagère, pour éviter de voir votre pouvoir d'achat grignoté au fil du temps. Avantages Vous avez la garantie d'une rente à vie et de rester chez vous jusqu'à votre Vos héritiers ne récupèrent pas le bien vendu en viager à votre décès. Par ailleurs, le marché est restreint et concentré sur l'Ile-de-France et la Côte d'Azur. Nathalie Cheysson-Kaplan Vous pouvez lire Le Monde sur un seul appareil à la fois Ce message s’affichera sur l’autre appareil. Découvrir les offres multicomptes Parce qu’une autre personne ou vous est en train de lire Le Monde avec ce compte sur un autre appareil. Vous ne pouvez lire Le Monde que sur un seul appareil à la fois ordinateur, téléphone ou tablette. Comment ne plus voir ce message ? En cliquant sur » et en vous assurant que vous êtes la seule personne à consulter Le Monde avec ce compte. Que se passera-t-il si vous continuez à lire ici ? Ce message s’affichera sur l’autre appareil. Ce dernier restera connecté avec ce compte. Y a-t-il d’autres limites ? Non. Vous pouvez vous connecter avec votre compte sur autant d’appareils que vous le souhaitez, mais en les utilisant à des moments différents. Vous ignorez qui est l’autre personne ? Nous vous conseillons de modifier votre mot de passe. UnFrançais dépense, en moyenne, 220 000 euros pour acheter un bien immobilier . Selon le courtier en ligne, le montant moyen emprunté a littéralement explosé dans le courant de l'année 2013.
Il est clair qu’on ne place pas un million d’euros comme on placerait 10 000, ou même 100 000€. Avec une telle somme, vous pouvez facilement cesser de travailler et devenir rentier. Oui mais comment ? Placer un million d’euros en banque reste-t-il intéressant ? Combien cela rapporte-t-il ? Comment gérer une telle somme ? Les questions que l’on se pose lorsqu’on dispose d’une telle somme sont nombreuses, et il n’est pas toujours facile de pouvoir y réponde seul. Pour ceux qui n’ont pas envie de les investir dans l’immobilier par exemple, et souhaitent que ce million reste bien au chaud en banque, voici combien cela peut rapporter, et quels produits bancaires sont intéressants ou non avec une telle somme. Dites adieu à vos livrets Avec un million d’euros, vos livrets bancaires classiques ne vous servent littéralement plus à rien, excepté pour garder une petite épargne de précaution, et ce pour plusieurs raisons. Tout d’abord, presque tous les livrets et autres produits bancaires classiques tels que le PEL par exemple, possèdent des plafonds qui sont très, très en-dessous de votre million. Par exemple, le plafond du livret A est à 22 950€, celui du livret de développement durable à 12 000€, et celui du PEL à 61 500€. Le livret B, quant à lui, ne possède pas de plafond maximum, et vous pouvez toujours vous en servir dans un premier temps, provisoirement, pour y stocker » votre million en attendant de savoir précisément où vous le placerez. Cependant, son utilisation devra s’arrêter là , car son taux d’intérêt dérisoire ne vaut pas la peine que vous y laissiez votre argent. En effet, même avec un million d’euros, un taux oscillant entre 0,5 et 1% n’est pas intéressant du tout, et y laisser une telle somme serait tout simplement du gâchis. Il serait quand même dommage que cette somme ne vous rapporte qu’entre 5 et 10 000€ d’intérêts par an, non ? Comment évaluer les intérêts ? Évaluer les intérêts que votre million placé en banque vous rapportera est plus facile qu’il n’y paraît. Concrètement, pour un produit bancaire classique comme un livret, votre banque calcule vos intérêts à la quinzaine », c’est-à -dire qu’elle va appliquer le taux d’intérêt ramené à son équivalent pour deux semaines au montant disponible sur le livret tous les quinze jours, puis faire le total à la fin de l’année. Cependant, cela ne change rien au résultat final si vous laissez votre million d’euros toute l’année sur votre compte épargne sans y toucher. Ainsi, un produit d’épargne qui rapporterait 3% d’intérêts par an, permettrait à votre million d’euros de vous rapporter 30 000€ la première année 3% d’un million d’euros. L’année suivante, ces mêmes 3% seront calculés sur le nouveau total de votre épargne, soit 1 030 000€ sauf si entre-temps vous retirez vos intérêts, et ainsi de suite. Ainsi, le but sera de choisir le rendement que vous souhaitez en fonction du montant d’intérêts annuel que vous souhaitez. Je ne donne l’exemple que d’un seul produit d’épargne pour simplifier le calcul, mais rien ne vous empêche, bien au contraire, de répartir votre million d’euros sur plusieurs produits différents. C’est même fortement recommandé, car diversifier votre portefeuille vous permettra aussi de le sécuriser. La gestion de patrimoine Avec une telle somme, vous entrez dans une nouvelle catégorie d’investisseur/épargnant. Il y a de fortes chances, même, que votre conseiller financier vous oriente vers l’un de ses collègues spécialisé en gestion de patrimoine. Le gestionnaire de patrimoine est un spécialiste de la fiscalité et des marchés. Il peut avoir un rôle soit juste de conseiller, soit de gestionnaire si vous choisissez de lui confier entièrement votre portefeuille. Lorsque l’on a un million d’euros à placer, il faut se poser tranquillement et prendre le temps de réfléchir à tout, à vos projets à court terme comme à long terme, à votre retraite, à la succession pour vos enfants, à vos impôts etc., bref, comme je le disais, à tout ! Le rôle du gestionnaire de patrimoine, plus spécialisé que le conseiller financier dans la gestion de grandes fortunes, est de vous aider dans cette démarche. il définira avec vous le profil de patrimoine le mieux adapté à votre situation personnelle et à vos intentions, il analysera la structure de votre patrimoine actuel, le comparera avec le profil recherché et vous proposera des solutions permettant de vous approcher progressivement de votre objectif. Enfin, il pourra prendre en charge, si vous le souhaitez, la gestion d’une partie de votre patrimoine. Il sera à même de vous faire des propositions d’ordre fiscal, patrimonial, stratégique gestion du risque etc., et même civil régime matrimonial etc.. En bref, il fera tout simplement en sorte d’optimiser au maximum l’utilisation que vous ferez de votre million d’euros. A lire aussi 10 conseils pour une gestion de patrimoine réussie La gestion de fortune Votre million d’euros peut aussi vous donner accès aux services d’une banque privée. Ces services que l’on appelle aussi gestion de fortune », sont un peu plus variés et sophistiqués que ceux d’une gestion de patrimoine. Ils sont complétés par des propositions d’investissement la plupart du temps, tels que des vignobles, des objets d’art, l’immobilier de luxe, les voitures, etc. Le conseiller en gestion de fortune a par ailleurs beaucoup moins de clients dans son portefeuille, et sera donc apte à chouchouter » le vôtre, en vous proposant un service vraiment personnalisé et en adéquation avec votre profil. L’accès à ce type de service ce fait la plupart du temps via le paiement d’un abonnement annuel sous forme d’honoraires. Le montant de cet abonnement dépendra de la prestation que vous souhaitez avoir mais aussi du montant de votre patrimoine. Cependant, les avantages financiers importants que vous apporteront ces services rendement optimisé, fiscalité réduite au minimum etc. compenseront largement ces fameux honoraires. Conclusion Pour placer un million d’euros en banque de façon optimale, mieux vaut faire appel aux services d’un expert en la matière, à savoir un gestionnaire de patrimoine ou de fortune. Avec une telle somme, vous pouvez oublier vos anciens produits d’épargne classiques tels que vos livrets, car il faudra envisager de vous tourner vers des produits de placement beaucoup plus sophistiqués, sans plafonds, et faire aussi attention à leur fiscalité. Cependant, tous ces efforts vous permettront tout simplement de devenir rentier, car votre million d’euros vous rapportera, au minimum, plusieurs dizaines de milliers d’euros par an d’intérêts. Vous pourrez donc, et ce n’est qu’un exemple de gestion parmi d’autres, percevoir vos intérêts sous forme de rente mensuelle, et en vivre sans même toucher à votre capital.
Emprunter 250000 euros Vous avez besoin de contracter un crédit de 250 000 euros deux cent cinquante mille euros pour concrétiser votre désir d’accéder à la propriété. Que ce soit pour l’achat d’une maison, d’un terrain ou d’un appartement, les questions sont les mêmes. Où contracter un tel crédit ? Quel taux choisir ? Quelle durée ? Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt de cette somme ? Il faut tout d’abord ne pas être interdit bancaire ou fiché au FICP. De plus, vous ne pourrez pas vous endettez à plus de 33 % de vos revenus. C’est pourquoi, vous devez déterminer votre capacité d’emprunt en déterminant votre taux d’endettement. Pour cela vous listerez l’ensemble de vos dépenses que vous diviserez par l’ensemble de vos revenus mensuels. Ce résultat sera multiplié par 100 pour obtenir un pourcentage. N’oubliez pas que comme toutes demandes de crédit, vous aurez besoin de fournir des justificatifs comme par exemple les fiches d’impôts, les dernières fiches de salaire, vos relevés de compte… En ce qui concerne le crédit que dois-je savoir ? L’apport personnel Afin de gagner la confiance de votre banquier, et ainsi obtenir un meilleur taux, nous vous conseillons d’avoir un apport personnel important. On préconise généralement 10 % de la somme empruntée soit dans votre cas 25 000 euros, mais plus vous aurez un apport conséquent mieux ce sera et plus votre banquier sera rassuré. L’idéal est d’avoir un apport de 20 à 30 %. Sachez toutefois que vous pouvez emprunter sans apport cependant, la banque vous demandera plus de garantie. La durée En ce qui concerne la durée, celle-ci pourra s’étendre de 10 ans soit 120 mois à 25 ans soit 300 mois voir même 30 ans 360 mois pour certaines banques. Cependant, plus la durée du crédit est longue, plus le coût du crédit est important. C’est pourquoi il est préférable d’opter pour une durée courte à condition de bien respecter son taux d’endettement. Le taux La banque par exemple le Crédit Mutuel, LCL, CIC… vous proposera un taux fixe qui reste identique pendant la durée du remboursement, un taux variable qui évoluera au fil du prêt et un taux capé qui lui sera plafonné en fonction du taux capé que vous aurez choisi +/- 1 % par exemple. Il est préférable de discuter des taux avec votre banquier qui vous conseillera au mieux en fonction de votre situation. Le TAEG Afin de trouver le taux le plus avantageux, nous vous conseillons de mettre en concurrence votre banque. N’hésitez pas à faire établir des devis dans d’autres établissements. Une fois les devis en votre possession vous pourrez ainsi comparer le TAEG. Ce taux correspond aux taux d’intérêts incluant les frais de dossier. Certains établissements mettent en avant le taux nominal mais attention à ce dernier car il n’inclus pas les différents frais associés à votre emprunt. A noter si vous n’avez pas le temps de vous déplacer dans les différents établissements bancaires, vous pouvez sur la toile obtenir des demandes de devis rapide qui sont gratuits et sans engagement de votre part. Sachez aussi que vous pouvez vous offrir les services d’un courtier en prêt immobilier qui vous trouverez le meilleur taux adapté à votre situation. 250000 € Simulation de crédit ou rachat de crédit directement en ligne Exemples de mensualités pour un prêt immobilier de 250000 euros avec ou sans justificatifs & Sans apport 10 ans 120 mois 12 ans 144 mois 15 ans 180 mois 20 ans 240 mois 25 ans 300 mois 30 ans 360 mois 0% Quel salaire pour emprunter 250000 euros ? La formule Mensualité remboursement X 3 Exemple du tableau sur 25 ans taux de % x 3 => un salaire d’environ 2900€ nets/moisSivous souhaitez emprunter 250 000 €, c'est probablement que vous avez déjà un projet immobilier en tête. Pour connaître le montant du salaire nécessaire à l'octroi d'un tel crédit, il vous faut en premier lieu analyser votre capacité d'emprunt. Cette dernière désigne le montant maximum que la banque sera en mesure de vous prêter en fonction de différents critères
Par Séverine Burel - Mis à jour le 9 août 2022 . Quel est le plafond de revenu pour toucher l’APL ? Comment se calcule le montant de l’aide au logement ? Augmentation de l’APL Le Gouvernement a présenté en Conseil des ministres le 7 juillet dernier le projet de loi pour le pouvoir d’achat. Celui-ci a été adopté par l’Assemblée nationale et le Sénat le mercredi 3 août. Il prévoit une augmentation du montant de l’APL de 3,5% qui sera rétroactive à compter du 1er juillet 2022. Cet article sera mis à jour dès la parution de la loi au Journal officiel. Le calcul de l’APL prend en compte de nombreux facteurs revenus du foyer, loyer, enfants à charge…. Selon votre situation, la CAF ou la MSA étudie vos droits. La formule de calcul de l’APL est assez complexe la consulter. Il est très difficile d’estimer soi-même l’aide au logement que vous allez percevoir. Ainsi, il est préférable d’utiliser le simulateur d’APL. Vous obtiendrez une estimation de vos droits. Si vous dépassez les plafonds APL, le simulateur vous indiquera que vous n’êtes pas éligible. Sachez que l’APL est plafonnée. Concrètement un montant maximum est déterminé selon la zone géographique zone 1, 2 ou 3 et votre situation familiale consultez les plafonds APL 2022. Une part du loyer reste obligatoirement à votre charge. À compter du 1er janvier 2021, les aides au logement évoluent. En effet, vos ressources des 12 derniers mois sont prises en compte pour déterminer vos droits et non plus ceux de l’année N-2. Toutes les explications se trouvent dans ce paragraphe. L’objectif de cette réforme des aides au logement est que vos droits soient déterminés selon une situation “plus réelle”. C’est pourquoi un changement supplémentaire intervient. Tous les 3 mois, vos droits sont mis à jour automatiquement. Vous n’avez aucune déclaration à faire. Afin de mieux comprendre, consultez les périodes de référence sur ce lien. Si vous souhaitez connaître le mode de calcul de l’APL, les revenus pris en compte et le montant maximum de l’APL, consultez la suite de cet article. Sommaire Réforme APL quels sont les changements ? 1/ Les revenus des 12 derniers mois pour le calcul de l’APL 2/ Le montant de votre APL est recalculé automatiquement tous les 3 mois Comment se calcule l’APL de la CAF ? Quels sont les revenus pris en compte pour le calcul des APL ? Quel est le montant de l’APL ? Quels sont les plafonds de loyer ? Barème APL pour les locataires loyer maximum pris en compte par la CAF Calcul APL des propriétaires les plafonds de loyer appliqués Montant de l’Aide au logement pour un logement meublé APL calcul Ce qu’il faut retenir sur vos droits Réforme APL quels sont les changements ? Depuis le 1er janvier 2021, le mode de calcul de l’APL a évolué. Tout d’abord, les revenus que vous avez perçus au cours des 12 derniers mois sont pris en compte au lieu de l’année N-2. Ensuite, le calcul de votre aide au logement est réétudié AUTOMATIQUEMENT tous les 3 mois par la CAF afin de déterminer de nouveaux droits voir le fonctionnement ci-dessous. Les données de cet article ont été mises à jour selon les informations officielles. Attention les autres aides de la CAF ne sont pas impactées par ce changement. Seules les aides au logement dont l’APL évoluent pour prendre en compte vos ressources des 12 derniers mois. 1/ Les revenus des 12 derniers mois pour le calcul de l’APL La plupart des aides de la CAF sont régies selon la règle des ressources N-2 voir les revenus pris en compte par la CAF. Auparavant, cela était également le cas avec l’APL les ressources de 2018 pour calculer l’APL en 2020. Afin que le montant de votre aide au logement soit plus adapté à la situation actuelle, le mode de calcul de votre APL évolue. Vos ressources des 12 derniers mois servent de base pour déterminer vos droits ainsi que le montant de l’APL dont vous pouvez bénéficier. Sachez que les types de revenus pris en compte revenus d’activité, revenus fonciers, revenus des capitaux… ne changent pas. Point important si vous avez le statut d’étudiant de moins de 28 ans, vos droits sont calculés différemment. Nous vous conseillons de faire une simulation d’APL afin de connaître vos droits. 2/ Le montant de votre APL est recalculé automatiquement tous les 3 mois L’APL est recalculée tous les trimestres selon vos revenus des 12 derniers mois. Durant 3 mois, vous percevez le même montant. À noter que lors d’une colocation, l’APL se calcule distinctement selon les revenus de chaque colocataire. Ensuite de nouveaux droits sont automatiquement étudiés pour 3 mois par la CAF selon les ressources récupérées auprès de l’employeur, de l’administration fiscale, de Pôle Emploi et des autres organismes sociaux contrairement à d’autres aides de la CAF où une déclaration trimestrielle doit être faite. Attention, certaines ressources comme les pensions alimentaires ou le chiffre d’affaires pour les travailleurs non salariés devront être déclarées sur votre espace personnel à partir du 4 janvier car elles ne peuvent pas être récupérées par la CAF. Voici concrètement les périodes prises en compte pour l’APL 2022 Calcul de l’APL Revenus pris en compte De janvier, février et mars 2022 Entre décembre 2020 et novembre 2021 D’avril, mai et juin 2022 Entre mars 2021 et février 2022 De juillet, août et septembre 2022 Entre juin 2021 et mai 2022 D’octobre, novembre et décembre 2022 Entre septembre 2021 et août 2022 Cependant, si votre situation change au cours de l’année modification de votre situation professionnelle, perte d’emploi, grossesse, séparation…, vos droits à l’APL peuvent être réexaminés par la CAF ou la MSA. Retrouvez sur cette page l’ensemble des changements qui doivent être signalés rapidement à l’organisme dont vous dépendez. Quel est le montant de l’APL ? Il n’existe pas un montant APL par type de logement. En effet, cela dépend de la zone dans laquelle se situe l’habitation, vos revenus, mais aussi la composition de la famille. En fonction des différents éléments de votre situation voir paraphe ci-dessous, la CAF procède au calcul de l’APL selon une formule assez complexe. Voici la formule officielle pour calculer son APL Loyer + Charges – Participation Personnelle – 5 euros L plafonds de loyer pris en compte selon la zone du logement et votre situation consultez les plafonds de loyer pour l’APL sur ce lien C montant des charges pour votre logement PP une part du loyer reste obligatoirement à la charge de chaque locataire. Le montant minimum est de 35,13 euros. Un pourcentage est appliqué selon vos revenus et la composition familiale 5 euros baisse des APL appliquée à chaque bénéficiaire Quels sont les revenus pris en compte pour le calcul des APL ? Quels sont les plafonds de revenus pour percevoir les APL ? Le mode de calcul de l’APL est le même pour tous allocataire CAF ou MSA. En revanche, chaque situation est particulière et il n’est pas possible de donner le barème APL. À la question “quel est le plafond de revenus pour toucher les APL ?”, difficile d’apporter une réponse. Cela dépend des nombreux critères pris en compte par la CAF. Voici les éléments pris en compte par l’organisme dont vous dépendez La composition du foyer personne seule, en couple, nombre d’enfants à charge … Les ressources de l’ensemble du foyer Le patrimoine immobilier hors résidence principale et biens professionnels à l’aide de la dernière taxe d’habitation ou taxe foncière Les capitaux livret A … à l’aide des derniers relevés bancaires consultez les informations relatives à l’APL et l’épargne La situation professionnelle de l’ensemble des personnes du foyer salarié, demandeur d’emploi indemnisé ou non … La zone géographique du logement voir ci-dessous Le montant du loyer hors charges ou des mensualités de l’emprunt La date de signature du prêt Si vous avez plusieurs prêts, l’ensemble des dates doivent être mentionnées Le type de location meublée, non meublée… Pour connaître vos droits à l’APL, utilisez le simulateur d’aide au logement. Quel est le montant de l’APL ? Quels sont les plafonds de loyer ? Afin de déterminer le montant de l’APL dont vous avez le droit, la CAF retient un plafond maximum de loyer qui sert de base de calcul des droits. Il varie selon le lieu de résidence et la composition de la famille. Si votre loyer dépasse les plafonds appliqués par la CAF, le supplément n’est pas pris en compte pour le calcul de l’APL. La France est découpée en 3 zones Zone 1 Île-de-France Zone 2 Villes de plus de 100 000 habitants et la Corse Zone 3 Toutes les autres villes Afin de déterminer votre zone d’habitation, renseignez votre code postal dans le moteur de recherche officiel disponible sur ce lien. En plus de la zone géographique, les plafonds de loyer de la CAF sont différents selon que vous soyez locataire ou en fonction la nature des emprunts pour les propriétaires. Ces critères modifient le calcul APL. Sachez que l’aide au logement est prise en compte pour l’étude de vos droits à certaines aides sociales prime activité, RSA…. En revanche, des plafonds sont également déterminés selon la composition de votre foyer. Ainsi, l’intégralité de l’APL que vous percevez n’est pas prise en compte. C’est ce que l’on appelle le forfait logement CAF. Barème APL pour les locataires loyer maximum pris en compte par la CAF Voici les plafonds 2022 appliqués sur les loyers* pour les locataires en fonction de la zone géographique 1, 2 ou 3 du logement concerné Composition du foyer Zone 1 Zone 2 Zone 3 Personne seule 298,07 € 259,78 € 243,48 € Couple 359,49 € 317,97 € 295,15 € Personne seule ou Couple avec une personne à charge 406,30 € 357,80 € 330,94 € Personne supplémentaire 58,95 € 52,08 € 47,43 € * Source article 7 relatif au calcul des aides personnelles au logement Ainsi à partir de ce tableau, vous pouvez savoir le montant maximum d’APL dont vous pouvez bénéficier en fonction de votre lieu de résidence. À ce montant, il faut soustraire un montant fixe qui reste à votre charge et qui est fixé à 35,13 euros minimum. Exemple Un célibataire résidant en Île-de-France pourra toucher un montant APL maximum de 262,94 euros 298,07-35,13 en fonction de ces ressources et ceci, quel que soit le montant de son loyer hormis s’il est inférieur. Point important si votre loyer est trop élevé, le montant de votre APL est dégressif. À partir d’un certain seuil, vous ne pouvez plus bénéficier de l’aide au logement. Voici les plafonds de dégressivité de l’APL* Situation Seuil de dégressivité Seuil de suppression Personne seule 649,45€ 608,70€ 805,32€ 754,79€ Couple 737,87€ Couple ou personne seule avec 1 enfant à charge 894,50€ 827,35€ Par personne supplémentaire * Source Exemple si vous résidez en Île-de-France zone 1 et que votre loyer est inférieur à euros, vous pouvez bénéficier du montant APL maximum. Au-delà de ce montant, votre APL sera dégressive. À partir de euros de loyer, vous ne pouvez plus toucher les APL. Calcul APL des propriétaires les plafonds de loyer appliqués De nouvelles conditions pour bénéficier de l’aide au logement en tant que propriétaire sont entrées en vigueur. Si vous êtes propriétaire ou si vous allez le devenir, nous vous conseillons de contacter la CAF pour connaître vos droits. En effet, le mode de calcul de l’APL est devenu plus restrictif lors de l’achat d’un bien et moins de personnes sont éligibles. Le nouveau mode de calcul des APL ne concerne pas les propriétaires. Montant de l’Aide au logement pour un logement meublé Les mêmes conditions sont étudiées pour déterminer le montant que vous allez percevoir ressources prises en compte…. Cependant, les plafonds de loyer pris en compte diffèrent pour un logement loué meublé. Sur le montant de votre loyer, la CAF retire le prix des meubles. Ainsi, la CAF calcule vos droits sur un loyer moins important moins 33% ce qui a pour conséquence de vous accorder un montant d’APL moins important. APL calcul Ce qu’il faut retenir sur vos droits Quelle que soit votre situation, si votre loyer est supérieur au plafond de loyer appliqué, le dépassement n’est pas pris en compte pour le calcul des APL de la CAF. Exemple si vous êtes locataire et que vous vivez seul à Paris dans un appartement dont le loyer est de 400 euros, le calcul de votre APL s’effectue sur un loyer maximum de 298,07 €. La CAF ne prend pas en charge l’intégralité du loyer. La participation de l’allocataire est fixée à 35,13 euros minimum. Si votre logement est conventionné, vous pouvez bénéficier de l’APL. Dans le cas contraire, vos droits à l’ALF ou l’ALS sont étudiés il s’agit des 2 autres aides au logement existantes dont le calcul est similaire, mais les conditions d’attribution diffèrent. Sachez enfin qu’il se peut que le montant estimé de votre APL soit différent du montant réellement perçu. Le montant de la simulation est donné à titre indicatif, il est inutile de faire un recours dans ce cas. le forumUne question à poser ? Un problème à soulever ? Toute une communauté à votre écoute ... 🏠Comment sont calculées les APL 2022 ? ❓ Quel est le plafond de revenu pour toucher les APL ? 👷 Quel salaire ne pas dépasser pour toucher l’APL ? Les salaires ainsi que l’ensemble des ressources du foyer sont pris en compte pour évaluer vos droits. Ainsi, il est difficile de donner un salaire maximum pour toucher les APL Estimez vos droits ✔️ Quels sont les revenus pris en compte pour l’APL ? Dorénavant, la CAF prend en compte vos revenus des 12 derniers mois pour calculer l’APL et non plus ceux de l’année N-2 Lire la suite 💰 Combien allez-vous toucher d’APL ? Selon votre situation familiale et la zone géographique du logement, la CAF retient un loyer maximum. Pour savoir combien vous allez percevoir, utilisez le simulateur APL. Crédit photo © Thodonal et Memed ÖZASLAN / Fotolia Crédit photo © StockUnlimited Responsable de la publication, je suis spécialiste des aides sociales et des démarches administratives depuis 2012. La précision et la clarté des informations sont mes priorités.
Lemontant de votre imposition sur le revenu est un critère essentiel à prendre en compte pour déterminer si la loi Pinel vous convient. A partir de 2000 Euros d'impôts (sur le revenu) par an, il est probable que la loi Pinel représente pour vous une opportunité. Si vous payez moins, par exemple 1500 Euros par an, tout dépend du contexte:
Emprunter 200 000 euros sur 25 ans, ça paraît énorme. Cela signifie que si vous gagnez 123 000 euros bruts par an, vous rembourserez ce prêt toute votre vie ! Fascinant ! Mais combien faut-il gagner pour obtenir le plus gros prêt hypothécaire ? Combien devriez-vous gagner en terme de salaire ? La réponse est simple au moins 150 000 euros bruts par an. C’est ce qu’il faut pour emprunter 200 000 euros à un taux de 0,75 % sur 25 ans. Si vous voulez emprunter plus de 200 000 euros, vous devrez gagner encore plus d’argent. Vous pouvez également opter pour un produit alternatif tel qu’un prêt hypothécaire assorti d’une rente. Ce type de produit vous permet d’emprunter jusqu’à 200 000 euros et de rembourser le prêt sur 10 ans au lieu de 25 ans. Vous trouverez plus de détails sur notre gamme de prêts hypothécaires ici . Quel est le ratio prêt/valeur ? Supposons que vous souhaitiez emprunter 200 000 euros pour acheter un bien immobilier, et que vous vouliez savoir quel salaire vous devez avoir pour pouvoir le faire. La première chose à faire est de déterminer la part de votre revenu que vous pouvez vous permettre de rembourser en intérêts. C’est ce qu’on appelle le ratio prêt/valeur LTV. Un ratio prêt/valeur type est de 80 %. Cela signifie que si vous gagnez 123 000 euros bruts par an, 80 % de cette somme seront consacrés au remboursement de votre prêt hypothécaire. Les 20 % restants couvrent toutes les autres dépenses, comme la nourriture, les vêtements et le loyer le cas échéant. Voici comment on calcule le rapport prêt-valeur Montant du prêt hypothécaire ÷ revenu annuel brut = rapport prêt-valeur 200,000 ÷ 123,000 = Quel produit hypothécaire ? Nous avons passé en revue tous les produits hypothécaires proposés par les banques et les institutions financières en 2021. Sans surprise, il existe de nombreuses hypothèques différentes, à différents taux d’intérêt et avec différentes conditions. Cependant, nous avons remarqué une chose il n’existe aucun produit qui soit 100% sans risque ou dont le retour sur investissement ROI soit garanti. Cela signifie que si les prix de l’immobilier augmentent rapidement, rien ne les empêche de chuter à nouveau trop vite. Et lorsqu’ils chutent encore plus vite qu’ils n’augmentent, cela peut entraîner des pertes sur votre bien d’investissement, quel que soit le type de produit hypothécaire que vous choisissez. LDZGZzQ. 134 327 385 239 59 105 99 331 130